Le besoin de souscrire une mutuelle à effet rétroactif naît toujours d’une urgence : une maladie ou un accident surviennent, entraînant des frais de santé importants chez une personne qui ne dispose pas de couverture complémentaire. Se tourner vers une mutuelle rétroactive qui accepterait de rembourser les dépenses déjà engagées est alors tentant. Bonne ou mauvaise idée ?

Qu’est-ce qu’un délai de carence ?

Un délai de carence est une période contractuelle d’attente mise en place par l’assureur, avant de pouvoir profiter d’un remboursement prévu dans un contrat. Classique dans les assurances, notamment s’agissant de la prévoyance, on le retrouve dans le domaine de l’assurance santé pour les prestations en espèces (délai de carence de la Sécurité sociale) et les prestations en nature. Il est aussi parfois appelé délai de stage ou délai d’attente.

Ce n’est pas une exclusion de couverture, mais bien une période courant à partir de la date d’adhésion pendant laquelle une dépense ne sera pas prise en charge par la complémentaire santé. Sa durée se compte en mois, de un à douze suivant les opérateurs et le poste de soins. Les garanties visées par ces délais d’attente des mutuelles sont celles qui, en toute logique, occasionnent des frais importants :

• L’optique ;
• Les soins dentaires ;
• L’hospitalisation ;
• La maternité.

C’est un moyen pour les assureurs de limiter les abus de consommation et les souscriptions d’opportunité visant à couvrir un besoin immédiat. D’ailleurs, on les retrouve encore plus souvent dans les contrats de surcomplémentaire santé – ces garanties prises en plus d’une mutuelle pour limiter encore le reste à charge – rendant difficile la souscription d’une surcomplémentaire sans carence .

Parfois, il est toutefois possible de le faire disparaître en fournissant un certificat de radiation de la mutuelle précédente, qui démontre qu’il n’y a pas eu d’interruption de couverture entre le départ de l’ancienne complémentaire et la date d’adhésion au nouveau contrat. Sur ce point, c’est l’assureur, et lui seul, qui fixe ses règles.

L’avantage de la mutuelle rétroactive : un remboursement des frais déjà engagés

Vouloir souscrire une mutuelle rétroactive n’arrive que dans un cas : lorsqu’une personne sans complémentaire santé se retrouve confrontée à la maladie ou à un accident qui induisent des frais difficiles à supporter pour elle. Par exemple, une hospitalisation soudaine va, entre autres, donner lieu à la facturation par l’hôpital du forfait journalier, du jour de l’admission au jour de la sortie. D’un montant de 20 € par jour, les sommes cumulées peuvent vite devenir lourdes, d’autant que la Sécurité sociale n’intervient pas.

Mieux qu’une mutuelle sans délai de carence, le principe de la complémentaire rétroactive est alors de prendre en charge les dépenses d’ores et déjà engagées par l’assuré avant même la signature du contrat. Mais toutes les mutuelles ne sont pas rétroactives. Elles sont même peu nombreuses sur ce créneau. Pour en trouver une, il vaut mieux utiliser les comparateurs en ligne, voire négocier directement avec les organismes, car la rétroactivité des garanties est une faculté qui, lorsqu’elle existe, est rarement mise en avant par les assureurs.

Les inconvénients de la mutuelle rétroactive

Malheureusement, derrière la belle promesse se cachent en général des conditions drastiques de prise en charge et des restrictions qui, finalement, rendent la mutuelle rétroactive peu attractive.

Des conditions propres à chaque assureur

Chaque assureur fixe ses propres conditions dans ses statuts ou règlements. Aussi, difficile de définir une règle générale en matière de rétroactivité des garanties. Une chose est sûre, rien n’oblige un assureur à accepter la prise en charge de dépenses déjà réalisées, résultant d’un risque survenu antérieurement à la conclusion d’un contrat. Et quand il l’accepte, c’est au prix d’une cotisation souvent majorée et de restrictions en termes de durée et de garanties.

Une durée de rétroactivité limitée

Inutile de l’espérer, la mutuelle rétroactive ne remboursera pas des dépenses datant de plusieurs mois. Tout au plus, elle acceptera de prendre en charge celles intervenues au cours des trente jours précédant l’adhésion, mais pas davantage. Et bien souvent, elle impose un délai pour lui communiquer les factures ou relevés de remboursements. Passé le délai ou la date définie, les dépenses ne peuvent plus être remboursées. Il faut donc être vigilant sur ce point.

Et des garanties partielles

Inutile également espérer être remboursé de frais importants, de type dentaire ou hospitalisation. Lorsqu’une complémentaire est rétroactive, les garanties prises en charge sont très limitées et se résument le plus souvent aux soins courants (pharmacie, médecin…).

Finalement, la mutuelle rétroactive cache une fausse bonne idée : restrictions importantes et cotisation majorée pour, au bout du compte, un bénéfice faible pour l’assuré. Pourquoi ne pas lui préférer une mutuelle à effet immédiat qui prendrait correctement en charge les soins effectués à partir de la date d’adhésion, avec des garanties de qualité et au juste prix ? Avec neuf garanties au choix selon les besoins et le budget de chacun, Cocoon c’est la solution pour une prise en charge efficace de ses dépenses de santé. Demandez vite votre devis en ligne. Il est gratuit et sans engagement !

Comment souscrire une mutuelle santé en urgence ?

En matière de santé, un imprévu peut, par définition, arriver à tout moment. Déjà difficile à gérer pour celui qui dispose d’une couverture santé, il se transforme en casse-tête pour celui qui n’en a pas. S’il est possible de souscrire une mutuelle santé en urgence, il vaut toutefois mieux respecter quelques conseils.

Prendre le temps de comparer les offres

Le premier conseil à mettre en œuvre relève du bon sens : ne pas se précipiter, mais au contraire, prendre le temps de comparer les offres des différents opérateurs. En effet, comme dans toute situation d’urgence, la précipitation n’est pas bonne conseillère. Et malheureusement, elle pourrait conduire à souscrire une formule santé hors de prix ou pire, qui comporte des délais d’attente pour bénéficier des prestations. Or, face à la maladie ou l’accident, pour ne pas avoir à supporter seul ses dépenses de santé, il faut impérativement se tourner vers une mutuelle sans délai de carence.

Dès lors qu’elles sont solidaires et responsables, les complémentaires santé n’ont pas le droit d’en appliquer. Attention, cela ne vaut que pour les prestations prises en charge par l’Assurance maladie. Ainsi, le remboursement d’un implant dentaire par exemple, peut tout à fait être soumis à une période de stage de quelques mois, puisqu’il s’agit d’un acte hors nomenclature.

Il est donc important de bien étudier les offres pour exclure celles qui ne sont pas à effet immédiat et choisir celle qui répond aux besoins, au meilleur prix. Sur ce point, pour cibler les opérateurs, les comparateurs internet peuvent être d’une aide précieuse.

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